fbpx

שאלות ותשובות

האם במשכנתא לוקחים 1 מיליון ומחזירים 2 מיליון?

נתחיל בתשובה המדויקת והקצרה- ממש לא למי שפועל לפי ההמלצות.

לחישוב המספר האמתי של עלות המשכנתא- כלומר כמה לקחנו וכמה נחזיר בפועל, נענה ונסביר שהמספר שמופיע בעת לקיחת המשכנתא מהווה אומדן, וכפי שנראה שהוא יהיה משמעותית נמוך יותר כיוון שהאומדן מבוסס על המודל של בנק ישראל כפי שהוא מופיע בהצעות שמקבלים באישור העקרוני מהבנק.

מעבר לכך, נהוג לחשב את העלות האפקטיבית לפי פרמטר שנקרא- יחס החזר, אשר מייצג את עלות כל שקל הלוואה. כיום בשנת 2024 יחס החזר של 2 ( אשר מייצג שעבור 1 מיליון נחזיר 2 מיליון) נחשב לגבוה מאוד, ומעיד על החזר חודשי נמוך מידיי למשכנתא ופריסה ארוכה מידיי שמייצגת יעילות מימונית נמוכה.

המשמעות היא שעבור 1 מיליון, נצטרך להחזיר בין 750-950 אלף ש"ח כריבית לטווח זמן משוער שנע בין 21-25 שנה לפי הנתונים שצווינו לעיל

כעת נבין לעומק מדוע אין משמעות למספרים שצוינו לעיל, במספר נקודות:

  1. נטילת משכנתא מהווה תכנית חסכון כפויה, ולמעשה מבצעת קיבוע של ההוצאה החודשית על סעיף הדיור, כמו כן ביעדי בנק ישראל, מוגדרת יעד האינפלציה במדינה בטווח משוער שנע בין 1-3 אחוז, והמשמעות היא שאנו נקבל באופן וודאי שחיקה משמעותית בערך הכסף ובכוח הקנייה שלו, כך שלמעשה אותם 6,000 ש"ח שנחזיר בעוד 10,15,20,25 שנה יהיו שווים משמעותית פחות
  2. על מנת להגיע לשווי האמתי של ערך הכסף יש לבצע היוון לערך נוכחי של מלוא התקבולים העתידיים, ולמעשה בחישוב כזה נבין שישנה כדאיות מובהקת להשקיע את הכסף כיום, ולדחות ככל האפשר את התשלומים לעתיד על מנת לבצע שחיקה ולהרוויח מכך
  3. ברכישת נכס מקרקעין אנו מקבלים הגנה מלאה משחיקה אינפלציונית של הנכס, הצמדה מלאה למחירי הדיור, וקורלציה בין עליית מחיר השכירות ( אשר מייצגת תשואה פירותית בהשקעה) לשווי העתידי של הנכס
  4. ניתן לומר כיום שלפי הסטטיסטיקה של עשרות השנים האחרונות, נכס שיירכש בערך של 1.5 מיליון, יהיה שווה לפי עליית ערך של 4 אחוז בממוצע שנתי, בעוד 22 שנה כ 3.5 מיליון, ולכן גם אם בפועל בעת לקיחת המשכנתא שולם 500 אלף הון עצמי+ 2 מיליון משכנתא+ ריבית, ובסך הכל 2.5 מיליון, עדיין הרווח העתידי עולה משמעותית על מספרים אלה
  5. המספרים שצוינו לעיל מייצגים ריביות שיא בשנת 2024 ( אחרי עלייה של 10 פעמים בריבית הפריים אשר מהווה נקודת ייחוס לשאר הריביות) ולכן סביר להניח שבטווח של 20 שנה הבאות הריביות ירדו משמעותית ולכן בפועל התשלום הצפוי יהיה נמוך במאות אלפי שקלים לכל הפחות.
  6. מגוון סיבות נוספות שמוסברות במאמר נפרד

למאמר הסבר מעמיק על נטילת משכנתא יש ללחוץ כאן.

פייסבוק
טוויטר
אימייל

זקוק לסיוע?

פנה אלינו!

אתה בטוח שאתה רוצה לעזוב?

אנחנו רק מזכירים שתוכל לקבל בלחיצת כפתור ייעוץ ללא התחייבות. אתה מוזמן  למלא את הפרטים ולהירשם חינם לקבלת עדכונים שוטפים ישירות אליך

דילוג לתוכן