הלוואה כנגד נכס

מהי הלוואה כנגד נכס ומתי לוקחים אותה

מה היתרונות והחסרונות של הלוואה כנגד נכס

הלוואה כנגד נכס היא כל הלוואת משכנתא שבנק או גורם מימון אחר כגון גוף חוץ בנקאי ( חברות ביטוח לדוגמא) מוכן להעביר ללקוח כנגד שיעבוד נכס קיים.

ההבדל העיקרי בין הלוואה רגילה ( הלוואת סולו ללא בטחונות) לעומת הלוואה כנגד נכס, היא שלגורם המשעבד – הבנק או חברת הביטוח יש נכס שהוא יכול לממש במקרה של אי עמידה בהחזר השוטף של ההלוואה.

מה הם שלבי הלוואה כנגד נכס?

ההלוואה לרוב תחייב תהליך של הגשה והצגת מסמכי הכנסות, בחינה וחיווי אשראי מקיף. הלווים יצתרכו לבצע שמאות לנכס המשועבד ,חתימה על מסמכי הלוואה ורישום שיעבודים בטאבו וברשם המשכונות, ולבסוף העברת הכסף לחשבון הלקוח

מה חשוב לדעת לפני שלוקחים הלוואה כנגד נכס?

ריבית ההלוואה – דבר ראשון הוא מחיר הכסף- סיבת לקיחת ההלוואה עשויה להשפיע על מחיר הכסף- הריבית שהלקוח ייקבל ובמקרה שלא יודעים מה לבקש ולדרוש- הפערים גדולים ועשויים להגיע למאות אלפי שקלים במצטבר

טווח זמן פריסת השנים – ככל שנפרוס את ההלוואה לטווח זמן ארוך יותר כך נוכל להקטין משמעותית את ההחזר החודשי וליצור למשק הבית יכולת לשלם את החוב לאורך זמן ולהיפך

מטרת ההלוואה כנגד נכס – ניתן לקבל הלוואה לטובת מגוון מטרות- עזרה לבן משפחה כגון ילדים, רכישת דירה בחול, רכישת רכב, חופשה או צריכה פרטית, סגירת הלוואות והתחייבויות ועוד. רכישת נכס נוסף  בישראל למשל אינה אפשרית בבנקים  וחסומה רגולטורית ( אולם ניתנת לביצוע בדרכים אחרות) ,

גילאי הלווים וסטאטוס הכנסה

הבנק או חברת הביטוח בוחנים את נתוני הלווה. האם מדובר בשכיר או עצמאי, מהו הוותק התעסוקתי של נוטל ההלוואה במקום העבודה. מהו הענף בו עוסק הלווה, ישנם מספר תחומי פעילות שבנקים עשויים לפסול בשל חשד להלבנת הון. הכנסה נטו ביחס לכמות הנפשות, הלוואות והתחייבויות, התנהלת אשראי שוטפת ועוד מגוון בדיקות שהבנק מבצע

טיב הנכס המשועבד – הבנק מחוייב לבצע מגוון בדיקות של סטטוס הרישום המשפטי של הנכס. שווי נכס מחייבת הערכה באמצעות שמאי מקרקעין, במידה וקיימות משכנתאות על הנכס הם יקוזזו מסך האשראי שיהיה ניתן לקבל בהלוואה כנגד הנכס ועוד

מהם פערי הריבית ומגבלות הרגולציה בבנקים?

ישנם מספר רב של מקרים שבהם לווה אינו יכול לקבל הלוואה כנגד שיעבוד הבית מהבנק אלא אך ורק בגוף חוץ בנקאי. ישנם שלל גופים אשר אינם פועלים ישירות מול לקוחות קצה אלא אך ורק באמצעות חברות ייעוץ משכנתא חיצוניות. לעיתים אין מנוס אלא לפנות לחברת ייעוץ משכנתא מומלצת. הואיל וכוח הקנייה של החברה עדיף מצד אחד ומצד שני היא תדע איך ומה לדרוש כך שהריבית שתתקבל לבסוף תהיה הזולה ביותר לעומת לקוח לא מיוצג

מגבלות הרגולציה הבנקאית לעיתים דורשות תכנון מוקדם כדי להבטיח שיהיה ניתן לקבל הלוואה כנגד נכס. הן עושות זאת על ידי שימוש באסטרטגיות מתקדמות במימון כגון:  שימוש בפירעון מלא או חלקי באשראי הקיים, שימוש בתשלום חלקי של ריבת בלבד ( הפעלת גרייס בהלוואה) משכנתא בדרגה שניה, מיחזור המשכנתא הקיימת לפני לקיחת האשראי החדש לטובת הנכס הקיים ועוד.

הלוואה כנגד נכס יכולה להיות משתלמת במיוחד  במקרה של עזרה לבן משפחה כגון ילד. ילד או ילדה שגרים בשכירות וזקוקים להון ראשוני שישמש כהון עצמי לטובת רכישת נכס. הואיל ותשלום משכנתא מאפשר יצירת תוכנית חסכון כפויה שבסופה הילד יחזיק בנכס בבעלותו, לעומת תשלום שכירות חודשית שעולה בכל חודש ונזרקת לפח והיא בור בלי תחתית

מה הן הטעויות הנפוצות?

1. פנייה ישירה לבנק מבלי להכיר את המגבלות הרגולציה הבנקאית עשויה  ” לשרוף” את הלקוח באותו בנק. הלקוח יכול לקבל סירוב מתועד שיופיע במערכת נתוני האשראי ועשויה ליצור כדור שלג  בעוד גופים וסגירת דלתות בכולם

2. אי ידיעת כל קשת המוצרים והפתרונות בכל הבנקים. לרוב לקוח יפנה לבנק שבו הוא מנהל חשבון, אולם על כל הרצון הטוב של הפקיד בבנק  הוא אינו בקיא ומיומן בכל שלל ומגוון המוצרים בבנקים המתחרים וממילא ישאף למכור ללקוח את מה שיש לו על המדף
3. אי הבנה של ניגוד האינטרסים– פקיד בבנק מחויב לעמוד ביעדי ביצוע ולכן הוא ישאף למכור ללקוח כסף יקר בריבית גבוהה. כך שאינטרס הלקוח ושל הבנק מנוגדים- שהלקוח מרוויח הבנק מפסיד ולהיפך

4. חוסר ידע בפתרונות יצירתיים- כגון שילוב של בנק וגוף חוץ בנקאי. שימוש  במשכנתא בדרגה שנייה , הכרה בהכנסות נוספות על ידי סידור התיק לפני ההגשה , הפחתת עומס חוב ועוד

5. אי שימוש בחברה ייעוץ משכנתאות– יוצרת חוסר איזון מובהק בין לקוח קצה חלש ולא מיוצג לעומת בנק. בנק הוא גורם חזק ומתוחכם עלול להוביל לתוצאה של קבלת ריביות יקרות. מכיוון שמדיניות התמחור בבנק משתנה תדיר וכמו כן מותאמת לכל לקוח ספציפי בהתאם ליעדי ביצוע ועלויות גיוס.

לסיכום: הלוואה כנגד נכס היא כלי נהדר שיכול לסייע למשק הבית בשלל מצבים בחיים. אולם ללא סיוע של חברת ייעוץ משכנתאות מומלצת, כנראה שהתוצאה עלולה להיות יקרה וכואבת בכיס. מומלץ מאוד להתייעץ לפני ולהבטיח לעצמכם מהלך מתוכנן נכון ומותאם ובעלות קטנה וזולה משמעותית.

ליצירת קשר לשיחת ייעוץ ללא התחייבות מוזמנים למלא פרטים

או להיתקשר:

03-330-2969