מיחזור משכנתא הוא כותרת גדולה מאוד וכדאיות מיחזור משכנתא גם היא לרוב נמדדת במספר מטרות שיש להגדיר לפני שמקבלים החלטה האם כדאי להיכנס למיחזור משכנתא
מיחזור משכנתא כדאי אם הוא עונה על אחד מהמטרות הבאות:
- הורדת גובה החזר חודשי שוטף במשכנתא
ההחלטה על הורדת החזר חודשי במשכנתא תגיע אך ורק במידה ומשק הבית לא עומד בהוצאה השוטפת ונקלע לגירעון שוטף בין הכנסות והוצאות– ואז ההמלצה החדש משמעית תהיה להיכנס למהלך של מיחזור משכנתא
סיבה נוספת- היא לפנות תזרים חודשי שוטף למטרת השקעה אחרת שמצריכה תזרים מזומנים חיובי – כגון השקעה בדירה נוספת אשר הוצאת המשכנתא בה- גבוהה מהשכירות המתקבלת– במקרה כזה- נמליץ ללקוח להיכנס למיחזור משכנתא
2. ירידת ריבית רוחבית בריביות שניתן לקבל כעת במשכנתא לעומת הריביות שיש ללקוח בתיק
עולם פתרונות המימון דינאמי מאוד ומשתנה במהירות מסחררת, ולכן תרחיש שבו לקוח לוקח משכנתא בשנה מסוימת ולאחר שנה או שנתיים ישנה ירידת ריבית הוא תרחיש ריאלי וסביר ביותר, שיש כדאי ומומלץ לנצל על מנת להפחית משמעותית את מחיר הכסף ואת התשלום הכולל עבור הלוואת המשכנתא, ובמקרה כזה מיחזור משכנתא יהיה מומלץ כדאי והכרחי
משכנתא היא חוב שיש לנהל לבדוק ולנסות להוזיל בממוצע בכל 2-3 שנים
3. כניסת סכום כסף חד פעמי לטובת מיחזור משכנתא
לעיתים ישנה כניסת סכום כסף חד פעמי שמשק הבית אינו מעוניין להקצות ליצירת הגדלת הון או הכנסה נוספת, אלא מחליט באופן מודע לבצע הפחתת החזר חודשי במשכנתא באופן יזום, על מנת להגדיל את הפער בין הכנסות להוצאות או ליצור איזון תזרים מזומנים שוטף של משק הבית- במקרה כזה- נמליץ ללקוח קודם לבצע מיחזור משכנתא ורק אז לבצע פירעון חד פעמי במשכנתא- וזאת על מנת שהמרווח הבנקאי בתיק לא יירד ואז איכות התוצאה במהלך תהיה פחותה משמעותית מאשר בתרחיש שבו אנו קודם מבצעים מיחזור משכנתא ואז פורעים.
4. הימנעות מכניסה לתרחיש של חשיפה לעמלת פירעון מוקדם במשכנתא
במקרה שישנו חשש שהריבית הממוצעת במסלולים בהם הלקוח חשוף לעמלת פירעון מוקדם, מומלץ להקדים תרופה למכה ולבצע מיחזור משכנתא לפני שנוצרה חשיפה לעמלת פירעון מוקדם ובכך לחסוך ללקוח החל מאלפי שקלים בודדים ועד לעשרות אלפי שקלים– במקרה כזה ההמלצה החד משמעית היא לבצע מיחזור משכנתא
לקבלת הסבר על עמלת פירעון מוקדם לחץ כאן.
5. היערכות למכירת הנכס או לגרירת משכנתא או להעברת משכנתא לפיקדון
במקרה שהלקוח יודע שהוא עתיד למכור את הנכס בעתיד הנראה לעין, או שהוא מעוניין לנקות את הנכס משיעבוד ולהעביר את המשכנתא לפיקדון בנקאי, מומלץ לבצע מיחזור משכנתא ולהיערך לטובת המהלך מספר חודשים לפני , כדי שיהיה ניתן לנקות את הנכס משיעבוד ולבצע מכירה קלה ומהירה, או שיעבוד של הנכס לשימוש במגוון מטרות אחרות, כגון : רכישת נכס נוסף, עזרה לילדים, קבלת סכום כסף חד פעמי, קבלת קצבה חודשית ועוד. במקרה כזה- נמליץ ללקוח לבצע מיחזור משכנתא ורק אז לעבור לבצע את השיעבוד הנוסף כדי שיהיה ניתן לבצע רישום שיעבוד בדרגה ראשונה לטובת הבנק או הגורם המממן.