שאלות ותשובות

משכנתא לגיל השלישי — המוכרת גם בשמות משכנתא הפוכה ומשכנתא פנסיונית — ומשכנתא רגילה הן שני מכשירי מימון שונים לחלוטין. מה ההבדל לבין משכנתא לגיל השלישי לבין משכנתא רגילה אינו רק במטרת ההלוואה — הוא משתרע על תנאי הזכאות, בסיס האישור, אופן הפירעון, גובה הריבית, ואופן הטיפול בנכס.

כאשר מדברים על משכנתא רגילה בדרך כלל מתייחסים למשכנתא לדיור שמיועדת לרכישת נכס ומוחזרת בתשלומים חודשיים. משכנתא לגיל השלישי מאפשרת למי שכבר מחזיק נכס לממש את ערכו כהון נזיל — מבלי למכור ומבלי להתחייב להחזר חודשי קבוע. להלן השוואה מפורטת לפי הפרמטרים המרכזיים.

מטרת ההלוואה

• משכנתא לדיור — ניטלת לצורך רכישת נכס. הנכס הנרכש הוא הבטוחה.
• משכנתא לגיל השלישי — ניטלת כנגד נכס קיים שכבר בבעלות הלווה. הכסף משמש לכל מטרה — השלמת הכנסה, טיפולים רפואיים, סיוע לילדים ועוד.

תנאי זכאות

אופן ההחזר

זהו ההבדל המשמעותי ביותר עבור הלווה בין משכנתא לגיל השלישי למשכנתא רגילה:

• משכנתא לדיור — תשלום חודשי קבוע של קרן וריבית לפי לוח שפיצר. אי-תשלום במשך 6 חודשים מאפשר לבנק להתחיל בהליכי אכיפה.
• משכנתא לגיל השלישי — שלוש אפשרויות: תשלום חודשי לפי שפיצר, תשלום ריבית בלבד (גרייס), או ללא תשלום כלל (בלון). הפירעון הסופי מתבצע ממכירת הנכס — לרוב לאחר פטירה או מעבר לדיור מוגן.

אחוז המימון

• משכנתא לדיור — עד 75% משווי הנכס לדירה ראשונה, לפי הוראות בנק ישראל.
• משכנתא לגיל השלישי — בין 15% ל-57% משווי הנכס, לפי גיל הלווה. ככל שהגיל עולה — המימון עולה.

הריבית

• משכנתא רגילה — ריבית נמוכה יחסית. מסלולים: ריבית קבועה, ריבית משתנה, צמודת מדד.
• משכנתא לגיל השלישי — ריבית גבוהה יותר ממשכנתא לדיור, ממוקמת בין משכנתא לדיור לבין משכנתא לכל מטרה. במסלול בלון — ריבית דריבית מצטברת ומגדילה את החוב עם השנים.

מה קורה אם לא מחזירים?

• משכנתא רגילה — לאחר 6 חודשי אי-תשלום, הבנק יכול להתחיל בהליכי עיקול ומימוש.
• משכנתא לגיל השלישי — גוף המימון אינו יכול לדרוש פירעון כפוי כל עוד הלווה בחיים ומתגורר בנכס. הפירעון מתחייב רק שנה לאחר פטירת שני בני הזוג.

מה קורה לנכס?

• משכנתא לדיור— הנכס עובר לבעלות הקונה עם סיום ההלוואה.
• משכנתא לגיל השלישי — הנכס נשאר רשום על שם הלווה לאורך כל חיי ההלוואה. גוף המימון רושם הערת אזהרה בלבד.

לסיכום — מה מתאים למי?

• משכנתא רגילה לדיור— מתאימה למי שרוכש נכס, בעל הכנסה שוטפת, ומסוגל לשלם החזר חודשי קבוע.
• משכנתא לגיל השלישי — מתאימה למי שמחזיק נכס בגיל השלישי, זקוק לכסף נזיל, ואינו רוצה או מסוגל לעמוד בהחזר חודשי קבוע.

המידע בטקסט נועד לתת תמונה ראשונית בלבד ואינו מחליף ייעוץ משכנתאות מקצועי. לבדיקה פרטנית של מה מתאים לכם — צרו איתנו קשר לשיחת ייעוץ חינם.