כן — משכנתא לגיל השלישי אינה התחייבות לכל החיים. הלווה יכול לפרוע את ההלוואה ולצאת ממנה בכל שלב, מכל סיבה שהיא. להלן כל האפשרויות, העלויות, ומתי כדאי לשקול פירעון.
מתי ההלוואה מסתיימת?
ישנם ארבעה מסלולי פירעון אפשריים:
- פירעון שוטף לפי לוח שפיצר — תשלום חודשי קבוע של קרן וריבית, עד לסיום ההלוואה לפי הלוח שנקבע מראש
- מכירת הנכס — הלווה מוכר את הדירה, מפרע את ההלוואה מהתמורה, ומקבל את היתרה
- פירעון ממקור חיצוני — כל כסף שמגיע — ירושה, מכירת נכס אחר, עזרת ילדים — יכול לשמש לסילוק מוקדם
- פטירת שני בני הזוג — היורשים מפרעים את ההלוואה עד שנה מיום פטירת האחרון
האם יש עמלת פירעון מוקדם במשכנתא לגיל השלישי?
זה תלוי בגוף המימון:
- גופים חוץ-בנקאיים — לרוב ללא קנסות פירעון מוקדם. אפשר לצאת בכל עת ללא עלות נוספת
- בנקים — עמלת פירעון מוקדם עלולה להיות גבוהה — תלוי במסלול הריבית שנבחר ובתקופה שנותרה
- במסלול ריבית קבועה — העמלה גבוהה יותר מאשר במסלול ריבית משתנה
- חשוב לבדוק את סעיף הפירעון המוקדם לפני חתימה על ההסכם
מה קורה אם מוכרים את הנכס המשועבד?
- הלווה מוכר את הדירה בשוק החופשי
- מתמורת המכירה מפרעים תחילה את יתרת ההלוואה לגוף המימון
- את הסכום שנותר מקבל הלווה לשימושו החופשי
- לאחר הפירעון — הערת האזהרה מוסרת והנכס עובר לקונה נקי
מה קורה אם יש תנאי שוק השתנו?
מיחזור משכנתא רלוונטי גם כאן. אם הריבית בשוק ירדה מאז לקיחת ההלוואה — אפשר לשקול מחזור. כלומר, לפרוע את ההלוואה הקיימת ולפתוח חדשה בתנאים טובים יותר. הכדאיות תלויה בגובה עמלת הפירעון המוקדם מול החיסכון בריבית.
מה קורה אם הלווה עובר לדיור מוגן?
- מעבר לדיור מוגן נחשב לאחד האירועים שמפעילים את מנגנון הפירעון
- בדרך כלל נדרש פירעון תוך תקופה מוגדרת מיום העזיבה
- אפשר לפרוע ממכירת הנכס — או לאפשר לילדים להיכנס לנעלי הלווה ולהמשיך בתשלומים
האם היורשים יכולים לפרוע במקום למכור?
כן. לאחר פטירת הלווה, ליורשים מספר אפשרויות:
- למכור את הנכס ולפרוע את ההלוואה מהתמורה
- לגייס כסף ממקור אחר ולפרוע — ולשמור על הנכס בידי המשפחה
- להיכנס לנעלי הלווה ולהמשיך בתשלומים לפי לוח שפיצר — למשל על ידי השכרת הנכס
לפני שחותמים על משכנתא לגיל השלישי — חשוב לקרוא את סעיף הפירעון המוקדם בחוזה ולהבין את העלויות. ייעוץ משכנתאות מקצועי יכול לבדוק אם הגוף שנבחר מציע גמישות יציאה מספקת — ולהשוות בין הגופים השונים לפי הפרמטר הז
