הסכום שאפשר לקבל במשכנתא לגיל השלישי תלוי בשני פרמטרים בלבד: גיל הלווה ושווי הנכס. אין בדיקת הכנסה, אין דרישת ביטוח חיים, ואין צורך בערבים. ככל שהגיל מבוגר יותר — הסכום האפשרי גבוה יותר.
מדוע גיל גבוה יותר = מימון גבוה יותר?
ככל שהגיל מבוגר יותר, גוף המימון מוכן להעמיד אחוז גבוה יותר משווי הנכס. הסיבה היא פרקטית: ככל שהתקופה עד לפירעון ההלוואה קצרה יותר — הסיכון של גוף המימון קטן יותר, ולכן הוא גמיש יותר בגובה המימון. זו גם הסיבה שבני זוג נבדקים לפי גיל הצעיר מביניהם — כי הוא זה שקובע את אורך ההלוואה הצפוי
אחוזי המימון לפי גיל במשכנתא לגיל השלישי
| גיל הלווה | אחוז מימון משווי הנכס |
|---|---|
| 55 (גופים חוץ-בנקאיים) | כ-15% |
| 60 | כ-20% |
| 65 | כ-22%–25% |
| 70 | כ-30% |
| 75 | כ-35% |
| 80 | כ-40% |
| 85+ | כ-50%–57% |
הטבלה היא אינדיקציה בלבד — כל גוף מימון קובע את האחוזים שלו, והם משתנים מעת לעת.
כיצד מחשבים בפועל?
שני נתונים נדרשים:
- גיל הלווה הצעיר — אם מדובר בבני זוג, החישוב תמיד לפי גיל הצעיר מבין השניים
- שווי הנכס — לפי הערכת שמאי מטעם גוף המימון
נוסחת החישוב: שווי הנכס × אחוז המימון לפי גיל = סכום ההלוואה המקסימלי
האם אפשר לקבל יותר מהאחוז המפורסם?
לווה שפונה ישירות לגוף המימון מקבל בדרך כלל את האחוז הסטנדרטי שמפורסם. יועץ משכנתאות מנוסה מכיר את המרחב לניהול משא ומתן — ולעיתים מצליח להשיג תנאים טובים יותר מאלו שמוצגים לציבור הרחב.
מה משפיע על הסכום הסופי שניתן לקבל במשכנתא לגיל השלישי?
מעבר לגיל ושווי הנכס, מספר גורמים נוספים משפיעים:
- מצב הנכס — נכס שאינו בבעלות מלאה, ממושכן, או דירה תפוסה — עשוי לקבל אחוז מימון נמוך יותר
- מצב בריאותי — בחלק מהגופים, בדיקת בריאות קצרה יכולה להשפיע על תנאי ההלוואה
- הגוף שממנו לוקחים — כל גוף מימון קובע את אחוזי המימון שלו באופן עצמאי. ההבדלים בין הגופים נראים קטנים על הנייר — אבל על פני שנים של הלוואה, הם מצטברים לסכומים משמעותיים
- סכום מינימום — לכל גוף מימון סף כניסה מינימלי משלו. כדאי לבדוק את הסף הרלוונטי לפני הגשת הבקשה
מה לגבי הריבית שמצטברת?
חשוב להבין: הסכום שמקבלים הוא רק נקודת הפתיחה. במסלול בלון — שבו לא משלמים כלל — ריבית דריבית מצטברת ומגדילה את החוב עם השנים. בחירה בגרייס או שפיצר מאפשרת לצמצם את גידול החוב לאורך הזמן.
הסכום שמוצג בטבלות הוא סכום מקסימלי — לא בהכרח הסכום שיאושר בפועל. ייעוץ משכנתאות מקצועי מאפשר להשוות בין כל גופי המימון, לנהל משא ומתן על האחוזים, ולהבין את העלות האמיתית של ההלוואה לאורך כל תקופתה.
הנתונים המוצגים נועדו לתת תמונה ראשונית בלבד — ואינם מחליפים ייעוץ משכנתאות מקצועי. כל מקרה שונה, והסכום האמיתי שתוכלו לקבל תלוי בפרמטרים ספציפיים שרק בדיקה פרטנית יכולה לאתר. צרו איתנו קשר לשיחת ייעוץ חינם — ונבדוק יחד מה המשכנתא הפנסיונית יכולה לעשות עבורכם
