מיחזור משכנתא הוא תהליך שבו מחליפים הלוואת משכנתא קיימת בהלוואה חדשה, לרוב כדי לשפר תנאים כמו ריבית, מסלולים או תקופת ההחזר.
המיחזור יכול להתבצע בשתי דרכים עיקריות: פנימית או חיצונית – ויש הבדל מהותי בין השניים.
מיחזור פנימי – בתוך אותו בנק
מיחזור פנימי הוא תהליך שבו מבקשים מהבנק הנוכחי בו מתנהלת המשכנתא לשנות את תנאי ההלוואה הקיימת.
זהו תהליך יחסית פשוט ומהיר, ולעיתים אף מתבצע באופן דיגיטלי או טלפוני.
יתרונות:
- אין צורך לפתוח תיק משכנתא חדש – נחסכת עמלת פתיחת תיק.
- אין צורך ברישום חדש של שיעבוד בטאבו – הקיים נשאר בתוקף.
- לרוב אין צורך בשמאות מחודשת – כל עוד לא מבקשים הלוואה נוספת.
- תהליך מהיר, פשוט ופחות בירוקרטי – מתאים במיוחד למי שמבקש רק לשנות מסלול או לקצר/להאריך את התקופה.
חסרונות:
- לא תמיד מקבלים את הריבית הטובה ביותר בשוק.
- הבנק אינו “נלחם עליך” כלקוח, ולכן ייתכן שיסכים להטבות מינוריות בלבד.
מיחזור חיצוני – לבנק אחר
מיחזור חיצוני הוא תהליך שבו מעבירים את המשכנתא כולה לבנק אחר, שלוקח על עצמו את פרעון ההלוואה הקיימת ומעניק לך הלוואה חדשה תחת תנאים שונים.
תהליך זה כולל:
- פתיחת תיק משכנתא חדש
- שמאות מעודכנת – הבנק החדש רוצה לדעת את שווי הנכס לפני שהוא משעבד אותו.
- רישום שיעבוד חדש בדרגה ראשונה בטאבו / רשם המשכונות
- בדיקת יכולת החזר מלאה – כולל תלושי שכר, דוחות בנק, BDI ועוד.
יתרונות:
- תחרות בין הבנקים – בנקים מוכנים לתת תנאים מועדפים ללקוחות חדשים כדי “למשוך” אותם.
- ניתן לשפר משמעותית את התנאים: ריביות, מסלולים, גמישות בהחזר.
- אפשרות לאיחוד הלוואות נוספות או להגדיל את סכום ההלוואה תוך שימוש באותו שיעבוד.
חסרונות:
- תהליך מורכב וארוך יותר
- כרוך בעלויות נוספות – פתיחת תיק, שמאות, רישום בטאבו, ייפוי כוח נוטריוני לעיתים.
- במקרים מסוימים – נדרשת עמידה מחדש בתנאי סף של הבנק החדש (למשל מבחינת אחוז מימון, הכנסה פנויה, דירוג אשראי).
אז איך מחליטים?
- אם הבנק הנוכחי מוכן לשפר לך תנאים בצורה משמעותית – מיחזור פנימי הוא פתרון מהיר וזול.
- אם ההצעות הפנימיות לא מספיק טובות או אם את/ה רוצה לשנות את מבנה ההלוואה מהיסוד – כדאי לבדוק מיחזור חיצוני.
לפני כל החלטה – כדאי לבצע השוואת תמהיל משכנתא עם יועץ משכנתא מקצועי, לבדוק את סך כל העלויות מול החיסכון בפועל, ולוודא שהמהלך משתלם לאורך זמן, ולא רק בטווח הקצר.
תוכלו להעזר במחשבון מיחזור המשכנתא שלנו לבדיקת כדאיות ראשונית
מידע מקיף בנושא מיחזור משכנתא תוכלו לקרוא בכתבה המלאה בנושא
רוצה לדעת מה הכי משתלם לך?
שלחי לנו את פרטי המשכנתא שלך – ונבצע עבורך בדיקת כדאיות מקצועית, ללא עלות וללא התחייבות. צור קשר
מקסימום חיסכון – במינימום זמן.
קבוצת “עוגן 1 ייעוץ משכנתאות ותכנון פננסי” זמן שווה כסף
