מילון מונחים

דירוג אשראי הוא ציון פיננסי המשקף את רמת הסיכון של אדם, חברה או מדינה בהחזר חובות. גופים פיננסיים משתמשים בו כדי להעריך את הסיכון במתן הלוואות, משכנתאות ומסגרות אשראי. דירוג גבוה מעניק תנאי מימון טובים יותר, כולל ריבית נמוכה ואפשרות לקבל אשראי חוץ-בנקאי בתנאים טובים.

מי מדרג את האשראי?

📌 יחידים – דירוג אישי מחושב על-ידי לשכות אשראי כמו BDI ו-Dun & Bradstreet, בהתבסס על התנהלות פיננסית.
📌 חברות – דירוג תאגידי ניתן על-ידי חברות כמו S&P, Moody’s ו-Fitch, ומושפע מיחס חוב-תוצר, רווחיות ויכולת עמידה בהתחייבויות.
📌 מדינות – דירוג מדינה קובע את האטרקטיביות שלה בעיני משקיעים מוסדיים, מה שמשפיע על אג”ח ממשלתי וגיוסי הון בינלאומיים.

איך מחושב דירוג האשראי אישי?

✅ היסטוריית תשלומים – עמידה בתשלומים של הלוואות, כרטיסי אשראי, שיקים דחויים ומשכנתאות.
✅ רמת המינוף הפיננסי – יחס בין התחייבויות לבין נכסים פיננסיים או הכנסה חודשית.
✅ שימוש במסגרת אשראי – שיעור ניצול של מסגרת האשראי הבנקאית והחוץ-בנקאית.
✅ כמות בקשות אשראי – ריבוי בקשות לקבלת הלוואות חוץ-בנקאיות עלול לפגוע בציון.
✅ ותק אשראי – משך הזמן שבו אדם או עסק מחזיקים הלוואות או מסגרות אשראי משפיע על הדירוג.

למה דירוג האשראי חשוב?

🔹 השפעה על ריביות – דירוג גבוה מאפשר קבלת הלוואות בריבית נמוכה, דירוג נמוך גורר ריבית גבוהה בשל סיכון אשראי גבוה.
🔹 קבלת משכנתא – בנקים בודקים דירוג זה לפני אישור משכנתא וגובה ההחזר החודשי בהתאם לסיכון האשראי של הלווה.
🔹 תנאי אשראי עסקיים – חברות עם דירוג נמוך ישלמו תשואה גבוהה על אג”ח קונצרני, מה שמקשה על גיוס הון.
🔹 השפעה על ביטחונות – לעיתים, דירוג נמוך מחייב הצגת ערבויות בנקאיות או שעבוד נכסים לקבלת אשראי.

איך משפרים את דירוג האשראי?

1️⃣ תשלומים בזמן – פיגור בתשלומי הלוואות או חשבונות שוטפים מוריד את הדירוג.
2️⃣ הפחתת חובות – הורדת יחס החוב להכנסה משפרת את ציון האשראי.
3️⃣ שמירה על ניצול נמוך של מסגרות אשראי – עדיף לא לנצל את כל מסגרת האשראי הקיימת.
4️⃣ בדיקת נתוני האשראי – דו”ח דירוג אשראי ניתן לבדיקה פעם בשנה, וטעויות בדיווח ניתן לתקן.
5️⃣ הימנעות מבקשות אשראי מרובות – הגשת בקשות רבות להלוואות חוץ-בנקאיות בפרק זמן קצר פוגעת.