בעת נטילת משכנתא או מיחזורה, הבנק מבקש בטוחה שתשמש לו כאמצעי להבטחת החזר ההלוואה. הבטוחה העיקרית היא לרוב שיעבוד הנכס – כלומר, רישום זכות של הבנק על הדירה או הבית שלך בלשכת רישום המקרקעין (טאבו), במנהל מקרקעי ישראל או בחברה משכנת.
השיעבודים עצמם נרשמים לפי דרגות, ולמיקום הדרגה יש השלכות משפטיות וכלכליות ברורות – בעיקר במקרה של כשל בהחזר ההלוואה.
שיעבוד דרגה ראשונה – הבנק כזוכה ראשון
שיעבוד ראשון הוא המצב שבו הבנק מחזיק בזכות הבכירה ביותר למימוש הנכס במקרה של חדלות פירעון מצד הלווה.
זהו השיעבוד המרכזי והמקובל ביותר בעת קבלת משכנתא, והוא תמיד נרשם כאשר נוטלים משכנתא חדשה או מבצעים מיחזור מלא.
מאפיינים:
- נרשם לטובת הבנק המממן בעת נטילת משכנתא חדשה או מחזור המשכנתא הקיימת.
- מהווה דרישת סף מצד כל בנק – הוא לא יסכים לתת הלוואה בסכום משמעותי בלי להחזיק בשיעבוד בדרגה ראשונה.
- במקרה של כינוס נכסים – הבנק בדרגה הראשונה יקבל את כספו ראשון ממכירת הנכס.
שיעבוד דרגה שנייה – זכות נוספת, בדרגה נמוכה יותר
שיעבוד שני נרשם כאשר קיים כבר שיעבוד ראשון פעיל על הנכס (כלומר משכנתא קיימת), אך מבקשים לקבל הלוואה נוספת, מבלי לפרוע את ההלוואה המקורית.
מצבים נפוצים:
- לקיחת הלוואה נוספת לכל מטרה, תוך שיעבוד חוזר של הנכס.
- ביצוע מיחזור חלקי – למשל, רק של חלק מהמסלולים, בלי לסלק את המשכנתא כולה.
- לקיחת הלוואה משלימה מבנק אחר או גוף חוץ בנקאי – מבלי לפרוע את ההלוואה המקורית.
מאפיינים:
- הבנק בדרגה שנייה נמצא בעדיפות נמוכה במקרה של מימוש הנכס. כלומר, אם יימכר הנכס – רק לאחר שהשיעבוד הראשון נפרע במלואו, יוכל הבנק השני לקבל את חלקו (אם נשאר כסף).
- לא כל בנק מוכן לרשום שיעבוד בדרגה שנייה, ולכן נדרשת לעיתים בדיקה משפטית ומסחרית מעמיקה.
- לרוב מדובר בסכומים קטנים יותר, או בהלוואות עם ריביות גבוהות יותר – בגלל רמת הסיכון הגבוהה יותר לבנק.
חשוב לדעת:
- כשאת מבצעת מיחזור מלא – השיעבוד הקיים נמחק, ונרשם שיעבוד חדש בדרגה ראשונה לטובת הבנק הממחזר.
- כשמדובר במיחזור חלקי, או כשהבנק החדש לא פורע את כל ההלוואה הקיימת – תידרשי לרישום שיעבוד בדרגה שנייה.
מתכננים למחזר משכנתא או לקחת הלוואה נוספת על הנכס?
שלחו לנו את פרטי ההלוואה הקיימת – והיועצים של קבוצת “עוגן 1 ייעוץ משכנתאות ותכנון פיננסי” יבדקו עבורכם האם ניתן לבצע מהלך חכם ומשתלם, עם מינימום סיכון ומקסימום תוצאה.
צרו קשר לייעוץ ראשוני ללא התחייבות.
