פירעון מוקדם הוא מצב שבו מחזירים לבנק את כל המשכנתא או חלק ממנה לפני הזמן שנקבע.
זה יכול להיות מתוך חיסכון, ירושה, או רווח מהשקעה.
לפני שמקבלים החלטה, חשוב להבין מה מהם היתרונות והחסרונות של פירעון מוקדם במשכנתא:
✔ יתרונות של פירעון מוקדם:
- חיסכון בריבית:
כל שקל שמוחזר מוקדם חוסך ריבית עתידית. במיוחד במסלולים בריבית קבועה או גבוהה. - הפחתת סיכון פיננסי:
פחות חוב = פחות לחץ.
במיוחד בתקופות של עליית ריבית או חוסר יציבות כלכלית. - שיפור תזרים חודשי (אם מקטינים את ההחזר):
תשלום חלקי יכול להוריד את ההחזר החודשי.
זה מפנה כסף להוצאות אחרות או להשקעות. - שקט נפשי ובעלות מלאה על הנכס:
משכנתא סגורה = נכס שלך לחלוטין.
אין יותר שעבוד לבנק.
✘ חסרונות של פירעון מוקדם:
- עמלת פירעון מוקדם:
במקרים מסוימים, בעיקר בריבית קבועה, תידרש לשלם קנס לבנק.
הסכום תלוי בהפרשי ריבית ובמשך הזמן שנותר להלוואה. - אובדן הזדמנויות השקעה:
אם הכסף שיכול לפרוע את המשכנתא היה מניב תשואה גבוהה יותר – אולי עדיף להשקיע אותו. - השפעה על נזילות:
שימוש בכל החסכונות לפירעון יכול להשאיר אותך בלי כרית ביטחון.
במיוחד אם אין לך מקורות הכנסה נוספים.
לפני שמבצעים פירעון מוקדם – כדאי לבדוק את התנאים מול הבנק, לחשב את החיסכון הכולל ולבחון חלופות. לפעמים עדיף לפרוע רק חלק, או לשנות את תמהיל המשכנתא.
כדי להבין מה הכי נכון עבורך – קיצור תקופה או הפחתת החזר, וכדי להימנע מעמלות מיותרות – מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי שיבנה עבורך אסטרטגיה מותאמת אישית.
אם כבר שוקלים פירעון מוקדם – אולי עדיף בכלל למחזר את המשכנתא? עוד על מחזור ומתי הוא משתלם יותר מפירעון תוכלו לקרוא כאן
