כשמבצעים פירעון מוקדם חלקי, עומדת בפניכם שאלה חשובה:
איזה מסלול כדאי לפרוע קודם – כדי למקסם את החיסכון?
התשובה תלויה בכמה גורמים:
1. גובה הריבית על כל מסלול
- כלל אצבע: כדאי לפרוע קודם את המסלול עם הריבית הגבוהה ביותר.
- ריבית גבוהה = חיסכון גדול יותר בפריסה ארוכת טווח.
2. האם המסלול צמוד למדד?
- מסלולים צמודי מדד מתייקרים עם הזמן – גם אם הריבית בהם נמוכה.
- אם צפויה אינפלציה גבוהה, כדאי לשקול לפרוע קודם את המסלול הצמוד.
- במסלולים בריבית קבועה עלולה להיגבות עמלת היוון, שיכולה להיות גבוהה.
- במסלולים בריבית משתנה לרוב אין קנס – מה שהופך אותם לנוחים יותר לפירעון.
4. משך הזמן שנותר בכל מסלול
- אם נותרו שנים רבות – הפירעון יחסוך יותר ריבית לאורך זמן.
- אם המסלול קצר, ייתכן שהחיסכון כבר שולם.
5. מטרת הפירעון – קיצור תקופה או הפחת החזר?
- אם רוצים לשחרר תזרים – בוחרים במסלול עם החזר חודשי גבוה.
- אם המטרה היא לצמצם ריבית כוללת – מתמקדים במסלול יקר לטווח ארוך.
לפני פירעון, בקשו מהבנק פירוט של יתרת החוב, ריביות ועמלות בכל מסלול.
הנתונים האלו יעזרו לבחור בצורה חכמה. יועץ משכנתאות מומלץ יכול לבנות עבורכם תרחיש מותאם – ולחסוך עשרות אלפי שקלים
לפעמים, במקום לפרוע מסלול בודד – עדיף לשנות את כל התמהיל.
רוצה לבדוק אם זה נכון עבורך? קרא את המדריך המלא למחזור משכנתא.
