אחד הפתרונות הפיננסיים הנפוצים למצב של מספר הלוואות, כל אחת עם החזר חודשי גבוהה ותקופה שונה הוא איחוד הלוואות לתוך המשכנתא.
איחוד הלוואות הוא מהלך שבו משלבים מספר הלוואות קיימות בתוך הלוואה אחת גדולה יותר. המטרה היא ליצור החזר חודשי נמוך יותר ולפשט את ההתנהלות הכלכלית באמצעות תשלום אחד במקום מספר תשלומים במקביל. כאשר מדובר בבעלי נכס, בדרך כלל במסגרת מיחזור משכנתא או הגדלת משכנתא קיימת.
היתרון המרכזי במהלך כזה הוא שהמשכנתא נחשבת בדרך כלל להלוואה הזולה ביותר במערכת הבנקאית, ולכן ניתן לעיתים לקבל ריבית נמוכה יותר מזו של ההלוואות הצרכניות. בנוסף לכך, המשכנתא ניתנת לפריסה ארוכה בהרבה – לעיתים עד 30 שנה – מה שמאפשר להקטין משמעותית את גובה ההחזר החודשי.
איך איחוד הלוואות יכול להוריד את ההחזר החודשי
הסיבה המרכזית לכך שאיחוד הלוואות יכול להקטין את ההחזר החודשי קשורה לשני גורמים עיקריים:
1. ריבית נמוכה יותר
הלוואות צרכניות והלוואות מכרטיסי אשראי נושאות בדרך כלל ריבית גבוהה יותר ממשכנתא. כאשר מחליפים אותן בהלוואה אחת בריבית נמוכה יותר, ניתן להפחית את עלות המימון הכוללת.
2. פריסת החוב לתקופה ארוכה יותר
הלוואות רגילות נלקחות לרוב לתקופה של כמה שנים בלבד, בעוד שמשכנתא ניתן לפרוס לעשרות שנים. פריסה ארוכה יותר מפחיתה את גובה ההחזר החודשי ומאפשרת להתאים אותו להכנסה הפנויה של משק הבית.
3. איחוד מספר תשלומים לתשלום אחד
כאשר משלמים מספר הלוואות במקביל, כל אחת מהן יוצרת התחייבות חודשית נוספת. איחוד ההלוואות מאפשר לרכז את כל החובות לתשלום אחד, דבר שמקל על ניהול התקציב החודשי.
דוגמה פשוטה לאיחוד הלוואות
נניח שמשק בית מחזיק במספר הלוואות במקביל שנלקחו לצרכים שונים. כל הלוואה נלקחה בנפרד ולכן הריביות גבוהות יחסית ותקופות ההחזר קצרות.
מצב לפני איחוד ההלוואות
הלוואה 1 – הלוואת רכב
סכום ההלוואה: 120,000 ₪
תקופת הלוואה: 5 שנים (60 חודשים)
ריבית: פריים + 5% ≈ כ-10%
החזר חודשי: כ-2,550 ₪
סה”כ תשלום לאורך התקופה:
153,000 ₪
ריבית כוללת:
כ-33,000 ₪
הלוואה 2 – הלוואה מכרטיס אשראי
סכום ההלוואה: 70,000 ₪
תקופה: 4 שנים (48 חודשים)
ריבית: כ-12%
החזר חודשי:
כ-1,840 ₪
סה”כ תשלום:
88,300 ₪
ריבית כוללת:
18,300 ₪
הלוואה 3 – הלוואה צרכנית מהבנק
סכום ההלוואה: 90,000 ₪
תקופה: 6 שנים (72 חודשים)
ריבית: כ-9%
החזר חודשי:
1,620 ₪
סה”כ תשלום:
116,600 ₪
ריבית כוללת:
26,600 ₪
הלוואה 4 – מינוס שהפך להלוואה
סכום: 50,000 ₪
תקופה: 3 שנים (36 חודשים)
ריבית: כ-13%
החזר חודשי:
1,690 ₪
סה”כ תשלום:
60,800 ₪
ריבית כוללת:
10,800 ₪
סיכום מצב ההלוואות לפני איחוד
| סוג הלוואה | סכום | החזר חודשי |
|---|---|---|
| הלוואת רכב | 120,000 ₪ | 2,550 ₪ |
| הלוואת אשראי | 70,000 ₪ | 1,840 ₪ |
| הלוואה בנקאית | 90,000 ₪ | 1,620 ₪ |
| הלוואת מינוס | 50,000 ₪ | 1,690 ₪ |
סך כל החובות
330,000 ₪
החזר חודשי כולל
7,700 ₪ בחודש
מצב אחרי איחוד הלוואות במסגרת משכנתא
נניח שלמשפחה יש דירה בבעלותה והם יכולים לקחת משכנתא לכל מטרה או לבצע מיחזור משכנתא עם הגדלת סכום כדי לסגור את ההלוואות.
משכנתא חדשה לאיחוד ההלוואות
סכום משכנתא:
330,000 ₪
תקופה:
20 שנה (240 חודשים)
ריבית ממוצעת משוק המשכנתאות כיום:
כ-5%
החזר חודשי:
כ-2,180 ₪
השוואה לפני ואחרי איחוד הלוואות
| מצב | החזר חודשי |
|---|---|
| לפני איחוד | 7,700 ₪ |
| אחרי איחוד למשכנתא | 2,180 ₪ |
ירידה בהחזר החודשי
כ-5,520 ₪ פחות בכל חודש
איך מבצעים בפועל איחוד הלוואות בתוך המשכנתא
התהליך דומה מאוד לתהליך של לקיחת משכנתא חדשה או מיחזור משכנתא:
- בדיקת מצב פיננסי – הכנסות, התחייבויות ודירוג אשראי.
- בדיקת שווי הנכס והיתרת משכנתא הקיימת.
- בחינת אפשרות להגדלת המשכנתא או מיחזור שלה.
- סגירת ההלוואות הקיימות באמצעות כספי המשכנתא החדשה.
- יצירת תמהיל משכנתא חדש שמתאים ליכולת ההחזר של הלווה.
הבנק יבחן את היכולת הכלכלית של הלווים בדיוק כפי שהוא עושה בעת לקיחת משכנתא רגילה, כולל בדיקת הכנסות, התחייבויות והיסטוריית אשראי.
מיחזור משכנתא כשלב ראשון בתוכנית הפעולה
במקרים רבים, כאשר לווים מתמודדים עם עומס הלוואות גבוה, תוכנית פעולה חכמה אינה מתחילה דווקא בהגדלת המשכנתא, אלא קודם כל בבדיקה של מיחזור המשכנתא הקיימת. לעיתים המשכנתא שנלקחה לפני מספר שנים כבר אינה מותאמת לתנאי השוק או למצב הכלכלי הנוכחי של הלווים, ולכן ניתן לשפר אותה באמצעות מיחזור.
מיחזור משכנתא הוא תהליך שבו מחליפים את המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה בתנאים שונים. במסגרת המיחזור ניתן למשל:
- להפחית ריביות בהתאם לתנאי השוק הנוכחיים
- לשנות מסלולים בתמהיל המשכנתא
- לפרוס מחדש את תקופת ההחזר
- להתאים את ההחזר החודשי לתזרים ההכנסות של משק הבית
כאשר מצליחים לשפר את תנאי המשכנתא ולהקטין את ההחזר החודשי, יכולת ההחזר של הלווים משתפרת בעיני הבנק. המשמעות היא שחלק קטן יותר מההכנסה מוקדש להחזר חובות, ולכן הבנק עשוי להיות פתוח יותר לאשר אשראי נוסף.
במצב כזה ניתן לעיתים לשלב בתהליך גם הלוואה נוספת על הנכס לכל מטרה, שתשמש לסגירת הלוואות קיימות בריביות גבוהות יותר.
שילוב של מיחזור משכנתא יחד עם הלוואה נוספת על הנכס מאפשר פעמים רבות ליצור מבנה חוב יעיל יותר:
- ההחזר החודשי על המשכנתא משתפר
- עומס ההחזר הכולל יורד
- מבנה החובות הופך פשוט ומסודר יותר
מתי איחוד הלוואות יכול להיות מהלך נכון
- כאשר ההחזר החודשי על הלוואות גבוה מדי.
- כאשר יש מספר הלוואות בריבית גבוהה.
- כאשר יש נכס ללא משכנתא או עם יתרת משכנתא נמוכה יחסית.
- כאשר הריביות בשוק מאפשרות מיחזור בתנאים טובים יותר.
במצבים כאלה, שילוב ההלוואות בתוך המשכנתא עשוי ליצור תזרים חודשי נוח יותר ואף לחסוך כסף לאורך זמן.
נקודות שחשוב לבדוק לפני שמאחדים הלוואות
למרות היתרונות, חשוב להבין שגם למהלך כזה יש השלכות פיננסיות שצריך לקחת בחשבון.
ראשית, פריסה ארוכה יותר של ההלוואה יכולה להקטין את ההחזר החודשי אך להגדיל את סך הריבית שמשלמים לאורך השנים. בנוסף, במקרים מסוימים ייתכנו גם עמלות פירעון מוקדם על ההלוואות או על המשכנתא הקיימת.
סיכום
איחוד הלוואות לתוך המשכנתא הוא כלי פיננסי שיכול לעזור למשקי בית להתמודד עם עומס הלוואות ולהקטין את ההחזר החודשי. באמצעות שילוב מספר הלוואות להלוואה אחת בריבית נמוכה יותר ופריסה ארוכה יותר. לעיתים ניתן ליצור תזרים חודשי נוח יותר ולפשט את ההתנהלות הכלכלית.
עם זאת, מדובר במהלך פיננסי משמעותי שדורש בדיקה מקצועית והתאמה אישית למצבו של כל לווה. בדיקה נכונה של תנאי המשכנתא, הריביות והיכולת הכלכלית יכולה לעשות את ההבדל בין מהלך שמקל על התקציב לבין מהלך שאינו משתלם בטווח הארוך.
