יועץ פיננסי מומלץ

כיצד בוחרים נכון יועץ פיננסי ?

מה הופך יועץ פיננסי רגיל ליועץ פיננסי מומלץ?

וממה כדאי להיזהר לפני שאנו בוחרים יועץ פיננסי, הכל במאמר הבא

תחום הייעוץ הפיננסי הולך ומתפתח בשנים האחרונות באופן מואץ, לאט לאט צצים עוד ויועד יועצים פיננסיים , וכל השאלה המעניינת היא כיצד אנו יכולים להיות בטוחים שהיועץ הפיננסי שבחרנו הוא אכן יועץ פיננסי מומלץ מצד אחד, ומצד שני מה השאלות שיש לשאול את איש המקצוע כדי להבין לעומק האם הוא אכן היועץ הפיננסי שאכן חיפשנו על מנת להבטיח מצד אחד פתרון מותאם ותכנון פיננסי מדויק, ומצד שני למנוע תרחיש שבו התהליך שאנו עוברים עם היועץ הפיננסי אכן עמוק, רחב, ממצה ועונה באופן מלא על צרכי הלקוח.

מה הם הפרמטרים שיש לבדוק לפני בחירה ביועץ פיננסי?

1. השכלה רלוונטית ליועץ הפיננסי– האם יש לו השכלה אקדמאית רלוונטית בתחום כלכלי או תחום משיק , על מנת שהוא יוכל לספק יעוץ כלכלי ופיננסי מלא על סמך יידע ובנה מעמיקה של מלוא התהליכים שיש לנתח ולבדוק.

2. ניסיון בשוק ההון של היועץ הפיננסי– האם ליועץ יש ניסיון בניהול תיק בשוק ההון? בהבנה מעמיקה של עקרונות ההשקעה? באופן תנודתיות השוק? בסטטיסטיקות ותרחישי קיצון שהשוק יכול לעבור, יש לשאול את היועץ הפיננסי שאלות בנושא זה.
3. ניסיון בנדל”ן של היועץ הפיננסי– יש להבין ולשאול האם היועץ הפיננסי המומלץ משקיע בנדל”ן, מבין לעומק את מלוא תהליכי ההשקעה , ובעל ניסיון בהשקעה בנדל”ן בעצמו, אסור להתבייש לשאול כל יועץ פיננסי מהם סוג העסקאות שהוא ביצע ובאיזה אופן כיוון שהידע הניסיון וההבנה המעמיקה היא זו שתבטיח את איכות היועץ ותספק לכם בטחון כלקוחות לכך שאתם בידיים טובות.
4. ניסיון בהשקעות בחו”ל של היועץ הפיננסי– לרוב משקי בית אשר מושקעים במלוא אפיקי ההשקעה, יעדיפו לגוון את השקעתם על ידי חשיפה לשווקים בחו”ל, יש להבין האם היועץ מבין לעומק ויכול לספק הסברים לגבי אופן ההשקעה, יתרונות וחסרונות, האם הוא מציע להשקיע במישרין או בעקיפין? שימוש בחברת ניהול עשוי להיות נוח מאוד אבל לשחוק את התשואה, מה לדעתו של היועץ נכון לעשות בהיבט של חשיפה לשינויי מט”ח? היבטי מיסוי? מימוש הנכס ועוד שאלות רבות וטובות שחייבות להישאל לפני קבלת החלטה ובחירה במתכנן פיננסי מומלץ.
5. ניסיון של היועץ הפיננסי וחשיפה למגוון מוצרי חוב ויזמות בארץ ובחו”ל – מוצר חוב הינו מוצר שיכול להיות רווחי וכדאי ללקוחות מסוימים ובתנאי שוק ספציפיים, וכמו כן מוצר שיכול לספק פתרון נקודתי ומותאם לשלל מצבים כגון: הפיכת סכום הוני לקצבתי, קבלת בטוחות מתאימות ושמירה של ערך הקרן המקורית ועוד. יש לשאול את היועץ הפיננסי המומלץ, מהם מוצרי החוב שהוא מכיר ועובד איתם, ומה טיב הבטוחות של אותם מוצרים לפני קבלת החלטה על היעזרות בשרותיו של היועץ .
6. היערכות לשינויים עתידיים של משק הבית- יועץ פיננסי שעובד באופן ייסודי, יעביר כל לקוח שאלון איפיון פרופיל פיננסי בכתב, וייחלץ את מלוא הנתונים על מנת לבצע קבלת החלטה מושכלת, מדויקת מותאמת ומעמיקה , מתכנן פיננסי שלא מבצע שאלוני איפיון , ייתכן שיפספס לא מעט נתונים בהיבט הרחב של משק הבית, ובאופן כזה איכות הייעוץ הפיננסי של איש המקצוע עשויה להיות לא מלאה מספיק למלוא התרחישים לא רק הנוכחיים, אלא גם העתידיים.
7. אופן בחינת והצגת התוכנית הכלכלית של היועץ הפיננסי– האם היועץ הפיננסי שפניתם אליו מציג לכם תוכנית פעולה ” ורודה ” ואופטימית מידיי? הכנת תוכנית עבודה מחייבת דיוק והתאמה ובעיקר היערכות לתרחישי קיצון, ובעיקר לוודא שבכל תוכנית פעולה ישנה סגירה מימונית מלאה. אופן הצגת הדברים בצורה אופטימית מידיי עוזרת ומסייעת למכור את שרותיו של היועץ הפיננסי אולם עשויה לשקף תמונה רחוקה מהמציאות במקרה של אירוע קיצון או ברבור שחור, שעשוי לגרור אחריו משבר ופגיעה אנושה בסך ההון הנצבר, והכל כיוון שהיועץ לא נערך לתרחישי קיצון שליליים, והציג את התמונה כאידיאלית ומושלמת מידי.

בדיקות נוספות וחשובות שיש לבצע לפני בחירת יועץ פיננסי

1. אומדן לא מדויק באופן הצגת המספרים של היועץ – בכל הכנה של תוכנית כלכלית, ישנו מידע צופה פני עתיד ואומדנים שונים, המיועדים לספק תמונה של אופן התנהגות ההשקעות השונות בתוך התוכנית הכוללת המוצגת למשק הבית. יועץ פיננסי אשר מבצע אומדן קיצוני מדיי ( כגון הנחת ממוצע תשואות דו ספרתי בשוק הון או הנדל”ן למשך 10 שנים) עשוי להראות ולהשמיע ללקוח את מה שהוא רוצה לשמוע ובאופן כזה לשכנע אותו כי הוא זה שיכול להביא אותו ליעדים רחוקים באמצעות מומחיותו ניסיונו או מגוון המוצרים שהוא משווק, אולם אומדן שגוי יוביל לתוצאות שגויות, ושניגשים ליועץ פיננסי כדאי מאוד לשאול את השאלות הנכונות ולהבין לעומק מה הפרמטרים של האומדנים העתידיים והאם הם ריאליים ומבוססים על נתונים וסטטיסטיקה , או רחוקים ותלושים מהמציאות ולכן לא יהיה ניתן להתבסס עליהם.
2. תהליכים ושיטות עבודה סדורים ומלאים– לכל יועץ פיננסי מומלץ ישנן שיטות ותהליכי עבודה שונים זה מזה, וגם יועץ פיננסי שמתהדר בהיותו בוגר קורס הכשרה כזה או אחר עם תעודה כלשהי, בסופו של דבר חייב לגבש לעצמו תהליכים ושיטות עבודה שלפיהן הוא עובד ופועל מול הלקוח, יש להבין ולברר לעומק מה כולל השירות ומה השלבים בכל פגישה , והאם התהליך מסודר יעיל ואפקטיבי לספק מענה מלא לצורכי הלקוח, או שהיועץ הפיננסי עובד באי סדר ולא בצורה שיטתית יעילה ומאורגנת.
3. תיעוד ובקרה של התהליך מצד היועץ הפיננסי – יש לשאול את היועץ הפיננסי האם ישנו תיעוד של התהליך בקרה עתידית ומעקב על מנת לוודא שתוכנית העבודה המוצעת ללקוח גם תיושם ולא תישאר על שולחן השרטוטים, וכמו כן מי הם אנשי המקצוע אשר יוכלו לספק ללקוח את הליווי והסיוע ליישום של תוכנית עבודה זו, האם היועץ הפיננסי מספק מעטפת של אנשי מקצוע כאלה, כגון יועץ משכנתאות מומלץ לעסקת מקרקעין? או שהשירות מתפצל ולקו ניתן באמצעות אנשי מקצוע חיצוניים להמשך תהליך, כמו כן האם היועץ הפיננסי מספק תוצר כתוב בסוף התהליך והאם הוא נשמר ומתועד לטובת המשך טיפול עתידי , יועץ פיננסי מומלץ לרוב יעבוד עם תהליכים כתובים, מתועדים ומתמשכים.
4. העברת יידע והשלמת פערים מול הלקוח מצד היועץ הפיננסי- יש לשאול ולהבין האם היועץ הפיננסי מבצע שיחות ותהליכי עומק מו הלקוח- כגון שליחת קבצים והסברים, אשר יספקו ללקוח כלי עבודה והגדלת יידע והבנה מעמיקה של מלוא המוצרים הקיימים בשוק על מנת שהוא יוכל להיעזר בשלב מאוחר יותר בעתיד בכלים אלה לטובת המשך צמיחה כלכלית והגדרת יעדים להגדלת ההון של משק הבית, יועץ פיננסי מומלץ, מספק ללקוח חכות שיוכלו לשמש אותו לתפיסת דגים, ולא מאכיל אותו בדג כך שלמחרת הוא יהיה שוב רעב.
5. אובייקטיביות בייעוץ מצד היועץ הפיננסי- יועץ פיננסי מומלץ וטוב, הוא איש מקצוע אשר מקבל את שכרו מהלקוח בלבד. מנגנון זה מיועד להבטיח חוסר הטיה של המלצות הפעולה ואופן בניית התוכנית ללקוח, כך שהם יהיו מותאמות , מדויקות, מקיפות ובעיקר לטובת הלקוח. יועץ פיננסי שהוא יועץ בעל רישיון, עשוי להיות מוטה לצד החברות שמהן הוא מקבל את התגמול עבור הלקוח, ולכן יש לשאול את היועץ הפיננסי האם הוא אובייקטיבי בהמלצותיו ואינו מוטה לשום צד כזה או אחר .
6. העדפת מוצר מסוים על פני מוצרים אחרים– עולם הייעוץ הפיננסי הוא עולם רחב ומקיף, המכיל שלל מוצרים ופתרונות השקעה לכל משק בית, יחידה כלכלית או משקיע המעוניין להגדיל באופן משמעותי את ההון שלו וליצור צמיחה כלכלית עקבית ומתמשכת. יועץ פיננסי מומלץ עשוי להיות כזה שמגיע מעולם מסוים ( נניח יועץ פיננסי שהוא סוכן ביטוח עלול להיות מוטה למוצרי הביטוח) ובכך עלול להיווצר תרחיש שבו מגוון המוצרים אשר יוצעו ועליהם היועץ הפיננסי ימליץ, יהיו מסוג מאוד מסוים ולא מסוג אחר, וכל זאת כיוון שהיועץ מגיע מאות ועולם ולכן מרגיש יותר בנוח להמליץ על מוצרים הקרובים לליבו. יש לוודא כי היועץ עובר באופן מלא ומקיף על כלל המוצרים, ומסביר לעומק יתרונות וחסרונות של כל מוצר, ובכך ניתן לוודא כי ההמלצה תהיה אובייקטיבית ולא מוטה לשום כיוון, וכי היועץ הפיננסי אכן המליץ לנו על מלוא המוצרים הקיימים בשוק וסקר בפנינו את מלוא ההיבטים של כל מוצר ומוצר.
7. הגשמת החלומות שלכם כמשק בית גם לחלום לא כלכלי- יועץ פיננסי מומלץ מבין שתהליך תכנון פיננסי מטרתו היא רווח ורווחה. הגעה ליעדים כלכליים מיועדת בראש ובראשונה לאפשר לנו כמשק בית חוסן כלכלי והבטחה של עתידינו ועתיד ילדינו, אולם אסור שיועץ פיננסי “ייסחף” אחרי המספרים כך שהוא יגרום למשק הבית להגיע לצמיחה כלכלית בכל מחיר. בצד הרווח חייבים גם רווחה כלכלית ושקט נפשי, כל תוכנית כלכלית שמצליחה להגדיל את ההון לא תהיה טובה אם היועץ הפיננסי לא יוכל לאפשר למשק הבית להגשים את כל החלומות שלו. בסופו של דבר הכסף הוא אמצעי ולא מטרה, ואנו נרצה להגדיל את ההון שלנו על מנת לאפשר לעצמינו חיי רווחה כלכלית בצד שקט נפשי והגשמת חלומות, ולא להגיע לתרחיש שבו אנו צומחים כלכלית אבל קמלים רגשית, התפתחותית ובאופן שבו אנו חולמים ורוצים להגשים את היעדים הלא כלכליים שלנו.
8. הגדרת מטרות ויעדים לא ריאליים- לעיתים אנו כמשק בית חולמים על עתיד טוב יותר ומגדירים לעצמינו יעדים וחלומות שנרצה להגשים, חשוב להבין שיועץ פיננסי מומלץ הוא איש מקצוע להגשמת אותם יעדים אולם הוא לא קוסם, ויועץ פיננסי שנותן לכם לשמוע את מה שאתם רוצים לשמוע רק כי זה מה שקונה אתכם, עלול להוביל אתכם למקום של מפח נפש ואכזבות, שתגלו בסוף שהחלום נשבר ואתם רחוקים ממנו שנות אור, רק כי היעד שרציתם לא היה ריאלי או בר ביצוע במסגרת הזמן שהקדשתם להגעה אליו, והיועץ הפיננסי לא היה מספיק אמיתי ואמין לומר לכם שהמטה אפשרית אולם לוח זמנים אחר לחלוטין.
9. ניהול סיכונים נכון ומאוזן של היועץ הפיננסי- חשוב להבין ולהיות מודעים לכך שהיבט ניהול סיכון נכון בהשקעות עשוי לשמור עלינו מנפילת ומפחי נפש. יועץ פיננסי לעולם לא יביא לסיכון של כספי הלקוחות שלו בהשקעות מסוכנות וספקולטיביות, אלא ישמש “כמבוגר האחראי” אשר יודע לומר לא ולהזהיר שצריך, וכמו כן להבטיח שלפני שמנסים להרוויח תשואה עודפת על ההון הקיים, נוודא שההון מושקע באופן בטוח ולא ספקולטיבי מידיי, באופן כזה שמשק הבית עלול להפסיד כסף שנחסך בעמל רב , בגלל בחירה של מתכנן פיננסי שלא הבין לעומק את היבט ניהול הסיכון בהשקעות, והשלכותיו בתרחישי קיצון.
10. הבנת ההבדל המעמיק בין מגוון המוצרים שיוצעו למשקיע כשיר, ולמשקיע שאינו כשיר. רמת התשואה היא נגזרת של סיכון. משקיע כשיר מוגדר כמשקיע מתוחכם בעל הון רב, נזילות גבוהה ויכולת השקעה רחבה, לעומת משקיע שאינו כשיר אשר מידת יכולתו לעמוד בזעזועים ותנודות בהשקעה פחותה משמעותית, ולכן מגוון מוצרי ההשקעה אשר יוצעו ויותאמו למשקיע שאינו כשיר חייבים להיות סולידיים יותר, מסוכנים משמעותיים פחות, ובעלי תוחלת תשואה חיובית גבוהה יותר לאורך זמן.

לסיכום: יועץ פיננסי מומלץ הוא איש מקצוע בעל יידע תיאורטי רב, רצוי שהוא יהיה בעל השכלה אקדמאית רלוונטית, ניסיון עשיר במלוא מוצרי ההשקעה, הבנה מעמיקה של מלוא היבטי ההשקעה ומאפייני הסיכון של כל השקעה, תהליכים ושיטות עבודה מלאים, סדורים ושיטתיים, אובייקטיביות בהכנת התוכנית הכלכלית ללקוח, ובעיקר יכולת לראות את התמונה הכוללת באופן מעמיק מלא מותאם ומדויק להון הלקוח ומאפייני הסיכון שלו.

אתם מוזמנים להיכנס לדף תכנון פיננסי ולקרוא על תהליך מלא ומקיף להגשמת כל החלומות והיעדים הכלכליים שלכם, ולהגדרת מטרות לצמיחה כלכלית והגדלת הון ושקט נפשי.

אהבתם? אתם מוזמנים לשתף