כמה כסף תחסכו ממהלך של איחוד הלוואות

 

איחוד הלוואות הוא מונח שמתאר תרחיש שבו  קיימות למשק הבית מספר הלוואות, ההלוואות יכולות להיות מסוג הלוואות משכנתא , הלוואות מכרטיסי אשראי, או הלוואות מסחריות רגילות מהבנק .

בתהליך איחוד הלוואות אנו ניקח את כלל הלוואות משק הבית ונאחד אותם לסכום אחד גדול, מצב המאפשר גם חסכון גדול מאוד בריבית ההלוואה וגם צמצום הוצאה תזרימית שמכבידה על הוצאות משק הבית, ניתן לבצע זאת על ידי לקיחת משכנתא נוספת על הנכס, הלוואה מסחרית רגילה בתנאים טובים, הלוואות סינרגיה או הלוואות להעתקת פעילות הניתנות לטובת פתיחת חשבון חדש ככלי לגיוס לקוחות.

 

 

אי עמידה בהתחייבות מול הבנק  או הגוף המעמיד את האשראי, עלולה לפגוע מהותית בדירוג האשראי, ולמנוע קבלת אשראי עתידי, ( לקוח מסורב ) ולהוות כתם שייקח לא מעט שנים לנקות אותו.

 

ההלוואה היא מצב שבו ישנה התחייבות להחזר חודשי של קרן וריבית, ולכן בהכרח היא תהווה הוצאה ותקטין את יכולת משק הבית לחסוך.

בדרך כלל כניסה למהלך של איחוד הלוואות  יהיה בשל מקרה של חוסר יכולת של משק הבית לעמוד בהתחייבויות השוטפות, מה שעלול לגרור כניסה למינוס בחשבון בשלב ראשון, ומשם הדרך לחריגה ממסגרת האשראי, היא מדרון חלקלק שקשה מאוד לחזור ממנו.

 

שאנו באים לתכנון תקציב חשוב שנבין בכל רגע נתון מה ההכנסות שלנו ומה ההוצאות שלנו. במקרה של משק הבית שנמצא בגירעון חודשי שוטף – מצב שבו ההוצאות גדולות מההכנסות,  הדבר עלול לגרור מאוד מאוד מהר למצב לא רצוי מבחינתנו הואיל וכל מסגרת אשראי מוגבלת בהיקף שלה, כניסה לניצול מסגרת אשראי באופן קבוע היא תהליך יקר שרק מרע את מצב משק הבית והוא אינו רצוי ודורש טיפול מקצועי מידי ויסודי, כיוון שמינוס הוא ההלוואה  היקרה היקרה ביותר שניתן לקבל.

 

לרוב כניסה למינוס היא מהווה סימפטום לבעיה של משק הבית, בעידן המודרני שבו רוב הרכישות מתבצעות באמצעות כרטיסי אשראי מחד, והטלפון הנייד מאידך, קל מאוד להיגרר ולהיחשף לרכישות שוטפות גדולות בכל חודש, ולמצור את עצמינו במצב מאוד לא רצוי, נוסיף לכך את הפלטפורמות החברתיות שבו תמיד נראה שכולם רק חוגגים, קונים, טסים לחו”ל ויושבים בבתי קפה ומסעדות כל היום, ונבין כמה המצב הזה אינו רצוי וחייב התייחסות.

במקרה של גירעון חודשי שוטף– שבו ההוצאות גדולות מההכנסות, עומדות בפנינו 3  חלופות עיקריות.

 

1. צמצום הוצאות

2. הגדלת הכנסות

3. שילוב של  שניהם יחד.

 

ישנן גישות רבות לניהול תקציב משק הבית, ואחת מהן היא גישת ה50/30/20 שעליה ישנו מאמר נפרד.

 

מומלץ גם לקרוא את המאמר על  מה הן ההוצאות העיקריות של משק בית לאורך השנים, לפני שמנסים להבין מה נכון לעשות.

 

 

1. צמצום הוצאות– בדרך כלל הוצאות משק הבית יהיו ברובן קשיחות לחלוטין, ובעיקר העיקריות שביניהן, ולכן לרוב סעיף הצמצום יאלץ להגיע מסעיף מותרות של בילויים וקניות.

2. הגדלת הכנסות– לרוב משק בית ממוצע טיפוסי יורכב מ2 שכירים או  עצמאיים או שילוב ביניהן, לא תמיד ניתן ליצור גידול בשכר בכל רגע נתון, וישנה עקומת גידול שכר ליניארית בד בבד עם ההתקדמות בתפקיד כשכיר, ו/או פיתוח העסק כעצמאי.

 

3. שילוב בין השניים, הוא המצב הראוי ביותר כיוון שלרוב לצמצום הוצאה ישנה תקרה מסוימת, ( כיוון שניתן במקסימום לצמצם נניח הכנסה של 20 נטו ל0 ש”ח, אז הצמצום מוגבל ל20 לכל היותר) ואילו בהגדלת הכנסה תיאורטית אין תקרה , ובמקרה של שכיר שיכול לעבוד בשעות אחר הצהריים או הערב בעבודה נוספת, הדבר עשוי בהחלט להוות מקפצה גדול המאוד לגידול ההון המשפחתי הכולל, ולקחת את משק הבית למקום טוב משמעותית ביחס למצבם הנוכחי.

 

 לסיכום- במקרה של בעיה שצצה למשק בית כלשהו, בפער בין הכנסות להוצאות, כך שההוצאות גדולות מההכנסות , מומלץ מאוד להיעזר באיש מקצוע רלוונטי ולפתור באופן  מידי את הבעיה, לפני שהמקרה עשוי לגרור סגירת קווי אשראי  מטעם הבנק , דבר העלול להעמיד אותנו מול שוקת שבורה וחוסר יכולת לתפקד באופן שוטף,  ומשם הדרך לקריסה כללית תהיה מהירה ולא נעימה.

 

אתם מוזמנים להיכנס למחשבון איחוד הלוואות שלנו ולגלות כמה כסף תוכלו לחסוך על ידי בדיקה מהירה של כ2 דקות.