משכנתא לכל מטרה היא הלוואה שניתנת כנגד שיעבוד נכס קיים, והיא מאפשרת להשתמש בכסף כמעט לכל צורך אישי – כל עוד הגוף המממן מאשר את הייעוד. בדומה למשכנתא רגילה, גם כאן מדובר בהלוואה בסכומים גבוהים, עם ריביות נמוכות ופריסת תשלומים רחבה, אך בניגוד למשכנתא קלאסית – הכסף שמתקבל מההלוואה אינו מוגבל לרכישת דירה בלבד.
מה היא משכנתא לכל מטרה
אשר אנו שומעים את המילה “משכנתא”, רובנו חושבים באופן טבעי על רכישת דירה – מצב שבו יש הון עצמי, אך חסר מימון להשלמת העסקה. עם זאת, חשוב לדעת שמשכנתא היא לא רק הלוואה לדיור. למעשה, קיימים סוגים נוספים של משכנתאות, כמו משכנתא לשיפוץ, משכנתא עסקית – וגם משכנתא לכל מטרה.
משכנתא לכל מטרה היא פתרון מימון שמאפשר לבעלי נכס למנף את שווי הדירה שברשותם ולקבל הלוואה בתנאים נוחים – גם כשלא מדובר ברכישת נכס נוסף. בעלי נכס המעוניינים בשמירה על נזילות, או זקוקים למימון נוסף לכל מטרה אחרת – כמו סגירת הלוואות, עזרה לילדים, שיפוץ, לימודים או אפילו נסיעה לחו”ל – יכולים לבדוק את האפשרות לקבל משכנתא לכל מטרה באמצעות הבנקים או גופים חוץ בנקאיים, כנגד שיעבוד הנכס שבבעלותם.
מאז תקופת הקורונה, הביקוש למשכנתא מסוג זה עלה משמעותית, במיוחד כאשר משפחות נזקקו למזומנים זמינים. מבחינת הבנקים, מתן אשראי המבוסס על נכס משועבד נחשב לבטוח יותר מהלוואות רגילות – ולכן המשכנתא הזו זוכה לתנאים טובים יותר ונחשבת לחלופה משתלמת במיוחד.
מה מייחד משכנתא לכל מטרה?
משכנתא לכל מטרה שונה ממשכנתא רגילה למגורים בכמה היבטים חשובים:
מטרה שונה: בעוד שמשכנתא רגילה ניתנת לצורך רכישת נכס חדש, משכנתא לכל מטרה ניתנת על נכס קיים, והיא מיועדת למטרות מגוונות שאינן רכישת דירה – כמו שיפוץ, סגירת חובות, השקעה בעסק, טיפול רפואי, סיוע לילדים או אפילו טיול משפחתי.
הכסף עובר אליכם: במשכנתא לרכישת דירה, הכסף עובר ישירות למוכר או לקבלן. לעומת זאת, במשכנתא לכל מטרה, הכסף מועבר ישירות לחשבון הבנק שלכם – דבר שמקנה גמישות בשימוש, אך גם מחייב אישורים והצהרות על מטרת ההלוואה.
מגבלת מימון:בנק ישראל מגביל את גובה המימון במשכנתא לכל מטרה ל־50% משווי הנכס בלבד (לעומת 75% במקרה של רכישת דירה ראשונה). ההגבלה הזו נובעת מהרצון לצמצם סיכון פיננסי ולא לעודד נטילת הלוואות כנגד נכסים לצרכים שוטפים.
ריביות גבוהות יותר:הבנק נדרש להעמיד ביטחונות גבוהים יותר במשכנתא שאינה למגורים – ולכן הריביות יהיו בדרך כלל גבוהות יותר, לעיתים בהפרש של 2% ויותר לעומת משכנתא רגילה.
דרישות מחמירות יותר:גם הבנקים וגם הגופים החוץ-בנקאיים בודקים ביתר קפדנות את הבקשות למשכנתא לכל מטרה. הסיבה: מדובר בסיכון גבוה יותר. לכן נדרשים מסמכים ואסמכתאות המוכיחים את מטרת ההלוואה, במיוחד כאשר מדובר בגוף חוץ-בנקאי שמנהל את הסיכון על בסיס המידע הזה.
תנאים לקבלת משכנתא לכל מטרה :
בבנקים
- בעלות על נכס – חייבים להיות בעלים של נכס נדל”ן.
- מגבלת מימון – ניתן לקבל עד 50% משווי הנכס (במקרים מסוימים עד 75% לדירה יחידה לצורך שיפוץ).
- אם קיימת משכנתא על הנכס, היא חייבת להיות מתחת ל-50% מערכו.
- החזר חודשי מוגבל – עד 40% מההכנסה נטו של הלווים.
- חובה לבצע שמאות לנכס.
- דרישת ביטוחים – ביטוח חיים וביטוח מבנה.
- רישום משכנתא בטאבו.
- בדיקת חיווי אשראי – נדרשת עמידה בקריטריון
תנאים במשכנתא חוץ-בנקאית
- ניתן לקבל עד 85% מימון מערך הנכס – גם אם כבר יש עליו משכנתא.
- אין מגבלות רגולטוריות על אחוז מההכנסה – אך נערכת בדיקת הכנסות בסיסית.
- גמישות בקרדיט – אפשר לקבל הלוואה גם עם חיווי אשראי פחות טוב.
- הריבית לרוב גבוהה יותר בשל סיכון מוגבר.
- תהליך אישור מהיר יותר מאשר בבנק
דרישות נוספות – לכל סוגי הגופים
- יש להציג אסמכתאות למטרת ההלוואה:
- שיפוץ – הצעת מחיר.
- טיפול רפואי – מסמכים רפואיים.
- טיול – כרטיסי טיסה ושוברי מלון.
- הסיבה: הפחתת סיכון, עמידה ברגולציה ואיתור שימושים לא הולמים (כגון הימורים).
מהם הגורמים שמשפיעים על גובה ההלוואה?
- שווי הנכס המשועבד.
- יתרה קיימת של משכנתאות קודמות.
- מטרת ההלוואה.
- יכולת ההחזר של הלווים – הכנסה, יציבות תעסוקתית, דירוג אשראי.
יתרונות
- פריסת תשלומים נוחה לאורך זמן – עד 30 שנה, מה שמקטין את ההחזר החודשי ומקל על התקציב המשפחתי.
- ריביות נמוכות יחסית – לרוב זולות יותר מהלוואות רגילות (תלוי בדירוג האשראי של הלווה), בזכות הביטחונות שמעניק הנכס.
- איחוד הלוואות וסדר פיננסי – ניתן לרכז חובות קיימים לתשלום חודשי אחד מסודר ונוח, ולשפר את ההתנהלות הכלכלית.
- נגישות גם למי שמתקשה לקבל הלוואות רגילות – בזכות הבטוחה (הנכס), גם לווים עם היסטוריה פחות טובה או דירוג אשראי נמוך יחסית יכולים לקבל אישור.
- סכומים גבוהים – אפשר להגיע עד 1.5 מיליון ש”ח, הרבה מעבר למה שהבנקים מציעים בהלוואות רגילות.
- מגוון מטרות – מעבר לסגירת חובות: עזרה לילדים, טיפולים רפואיים, השקעות, טיולים או הוצאות בלתי צפויות.
- ניתן לשלב עם מחזור משכנתא – לנצל את ההזדמנות לשפר את תנאי המשכנתא הקיימת.
חסרונות
- תהליך בירוקרטי ארוך – דורש אישורים, הצגת מסמכים, הערכת שמאי, ביטוחים וחתימות – בדומה למשכנתא רגילה.
- ריביות גבוהות יותר ממשכנתא לרכישת דירה – למרות שהן לרוב נמוכות מהלוואות רגילות, הן לא משתוות לריביות של משכנתאות לרכישה.
- השעבוד מסכן את הנכס – במקרה של פיגור בתשלומים ללא הסדרה מול הבנק, עלול להתבצע מימוש נכס (מכירה כפויה).
- לא קל לאישור – לא כל בקשה מאושרת, יש מטרות מסוימות בלבד שהבנק מוכן לממן.
- קנסות אפשריים במקרה של מכירת הנכס או סילוק מוקדם.
- סכנת “שאננות פיננסית” – התחושה שאפשר לשעבד את הבית בקלות עלולה לגרום להתנהלות כלכלית לא אחראית.
מתי כדאי להעזר במשכנתא לכל מטרה ?
- אם אתם זקוקים לסכום כסף משמעותי ומעוניינים לפרוס את ההחזרים לאורך זמן בריבית נוחה.
- אם יש לכם מספר הלוואות ואתם רוצים לעשות סדר פיננסי – ריכוז כל ההתחייבויות במשכנתא אחת יכול להקל משמעותית.
- כשצריך מימון רפואי דחוף, סיוע לילדים, השקעה בעסק או פשוט לנשום כלכלית.
- אם אתם מתקשים לעמוד בהחזרים של הלוואות רגילות, משכנתא עם פריסה רחבה יכולה להקל.
למי זה מתאים?
- לבעלי נכס בלבד – חובה עליכם להיות בעלי נכס שניתן לשעבד.
- למשפחות שמעוניינות לעזור לילדים או נכדים – חתונות, לימודים, רכישת דירה וכד’.
- למי שעומד בפני הוצאה רפואית גבוהה – למשל ניתוחים יקרים בארץ או בחו”ל.
- לאנשים אחרי פרישה שמעוניינים לממן חופשה או שינוי באורח החיים.
- למי שמעוניין להשקיע – בין אם ברכישת נכס נוסף ובין אם בעסק פרטי.
- למי שצריך “לנקות שולחן” מאינספור הלוואות קיימות ולחזור לשליטה כלכלית.
חשוב לציין שלפני קבלת החלטה על משכנתא לכל מטרה, חשוב מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתא מומלץ ומנוסה. יועץ מיומן ידע להתאים את הפתרון הטוב ביותר לצרכים האישיים שלכם ולסייע לכם לחסוך בעלויות ובהחזרים.
תהליך קבלת משכנתא לכל מטרה – איך זה עובד?
בין אם מדובר בשיפוץ, איחוד הלוואות, טיפול רפואי, מימון לימודים או כל מטרה אחרת – התהליך לקבלת משכנתא דומה מאוד לתהליך של משכנתא לרכישת דירה. הנה שלבי הדרך:
שלב 1: אישור עקרוני
🔹 תחילה מגישים בקשה על בסיס הצהרה בלבד – ללא צורך במסמכים בשלב זה.
🔹 אם הצהרה לא מספיקה, תידרשו להגיש בקשה רשמית הכוללת:
- תלושי שכר/שומות מס
- תדפיסי בנק
- פירוט הלוואות קיימות
- תעודת זהות
- נסח טאבו או מסמך המעיד על הנכס
- ברוב המקרים תקבלו תשובה תוך מספר ימים: מאושר / לא מאושר / נדרש מידע נוסף.
שלב 2: הצגת מסמכים ואסמכתאות
- אסמכתאות למטרת ההלוואה:
לדוגמה – הצעת מחיר לשיפוץ, מסמכים רפואיים, שוברי תשלום מוסד אקדמי וכדומה. - מסמכים אישיים:
תעודות זהות וספחים, תלושי שכר (שכירים) או שומות מס (עצמאים), תדפיסי עו”ש מהחודשים האחרונים. - תמונה פיננסית מלאה:
פירוט הכנסות (שכר, שכ”ד, קצבאות) והוצאות קבועות (משכנתאות, הלוואות).
שלב 3: הערכת שמאי לנכס
אם יש שעבוד של נכס – נדרשת שמאות. בבנקים יש לבחור שמאי מתוך הרשימה המאושרת שלה
שלב 4: חתימה על מסמכים וביטחונות
לאחר אישור השמאות תתבקשו:
- לחתום על מסמכי ההלוואה
- לרשום את המשכנתא על הנכס
- להשלים את שלב הביטחונות – שעבוד הנכס בהתאם לאופי העסקה
שלב זה יכול להימשך בין שבועיים לחודש.
שלב 5: קבלת הכספים
רק לאחר השלמת כל השלבים – יועבר הכסף.
במקרים מסוימים (כמו סגירת הלוואות) הסכום ישוחרר במספר פעימות כדי לוודא שהשימוש בו תואם את המטרה שהוגדרה.
מי נותן משכנתא לכל מטרה?
כל בנק שיש לו מחלקת משכנתאות מציע גם משכנתאות לכל מטרה. לצד הבנקים אפשר למצוא גם חברות ביטוח, חברות מימון חוץ-בנקאי וגם קרנות נדל”ן פרטיות. מדובר בשוק שמתפתח כל הזמן, עם שחקנים חדשים שמצטרפים מדי שנה.
אם אין לכם משכנתא קיימת, תוכלו לפנות לבנקים ולבחור בהצעה המשתלמת ביותר. הפרמטרים שכדאי לשים לב אליהם הם לריביות, גובה ההחזר החודשי וסכום ההלוואה. אם כבר יש לכם משכנתא פעילה, הבנקים לרוב לא יאשרו משכנתא נוספת, אבל יש פתרון: מחזור משכנתא. כלומר, סילוק המשכנתא הקיימת ולקיחת חדשה במקום – כולל הסכום שאתם צריכים.
גם חברות מימון חוץ-בנקאיות מציעות פתרונות דומים. אם הנכס פנוי ממשכנתא, תוכלו לשעבד אותו ולקבל הלוואה דומה לבנק. ואם כבר יש משכנתא, יש חברות שיציעו מחזור והגדלה – או אפילו להלוות לכם כסף עם שעבוד שני על הדירה. בניגוד לבנק, הן לא כפופות לרגולציה של בנק ישראל, אבל חשוב לבחור חברה עם רישיון בתוקף מרשות שוק ההון ולוודא שיש לה מוניטין.
משכנתא לכל מטרה לאיחוד הלוואות
אחת הסיבות הכי נפוצות לקחת משכנתא לכל מטרה היא איחוד הלוואות. לרבים יש הלוואות מהבנק, מהאשראי או מחברות חוץ-בנקאיות, שלרוב נפרסות לתקופה קצרה עם החזרים חודשיים גבוהים שמכבידים על התזרים.
כשמאחדים את כל ההלוואות תחת משכנתא אחת, אפשר לפרוס את הסכום לטווח ארוך יותר ולקבל ריבית נמוכה בהרבה. התוצאה היא החזר חודשי נמוך משמעותית, מה שמקל על ניהול התקציב ומייצר שקט כלכלי.
התהליך פשוט יחסית – לוקחים משכנתא חדשה, סוגרים בעזרתה את כל ההלוואות הקיימות, ונשארים עם חוב אחד, מסודר, שקל יותר להתמודד איתו לאורך זמן.
למה זה כדאי?
✅ ריבית נמוכה יותר לעומת הלוואות רגילות
✅ תכנון פיננסי נכון לטווח ארוך
✅ מאפשר להחזיר שליטה כלכלית למשפחה או לעסק
מחזור משכנתא לכל מטרה – האם זה אפשרי?
בהחלט. כמו משכנתא רגילה, גם משכנתא לכל מטרה אפשר למחזר – כלומר להחליף בתנאים טובים יותר. זה יכול לקרות כשהריביות במשק יורדות, או כשיש שיפור במצב הכלכלי שלכם. לדוגמא למשל עלייה בהכנסות או דירוג אשראי טוב יותר
רק חשוב להבין את המגבלות. אם המשכנתא הנוכחית שלכם נלקחה מגוף חוץ-בנקאי ברמת מימון גבוהה (למשל 75%), ייתכן שלא תוכלו להעביר אותה לבנק. הסיבה היא בגלל מגבלות רגולציה של בנק ישראל. לכן, לפני שממהרים למחזר, חשוב לבדוק מה מקור ההלוואה ולאן רוצים להעביר אותה, כדי לוודא שזה בכלל אפשרי.
המחזור יכול להיות כלי מצוין לשיפור התנאים ולחיסכון – אבל הוא דורש בדיקה מדויקת והתייעצות עם גורם מקצועי כגון יעוץ משכנתאות מומלץ ומנוסה שמבין גם בהלוואות חוץ בנקאיות וגם בבנקאיות.
זקוקים למשכנתא לכל מטרה? אל תתמודדו עם זה לבד. יועץ משכנתא מומלץ ומקצועי יכול לעזור לכם לבחון את האפשרויות, לבדוק מה באמת משתלם, ולהשיג את התנאים הכי טובים מול הבנקים או חברות המימון.
רוצים לבדוק אם זה מתאים גם לכם? השאירו פרטים ונחזור אליכם לשיחה ראשונית ללא התחייבות >>צור קשר
